Lịch sử tín dụng vi mô: từ ý tưởng đến hiện tượng toàn cầu
Tín dụng vi mô, như một hiện tượng, nảy sinh từ khái niệm cung cấp số tiền nhỏ trong thời gian ngắn. Sự khác biệt so với khoản vay ngân hàng là cơ chế nhận tiền đơn giản hơn và tỷ lệ chấp thuận cao. Các khoản vay như vậy ban đầu được thiết kế dành cho những bộ phận dân cư, vì lý do nào đó, không thể tiếp cận các khoản vay truyền thống. Về cơ bản, đây là những người đến từ nông thôn, vùng sâu vùng xa hoặc những người không có đầy đủ hồ sơ.
Ý tưởng là hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và việc tự làm chủ của người dân nhằm cải thiện tình hình tài chính và chất lượng cuộc sống của họ. Theo thời gian, lĩnh vực này đã phát triển trên quy mô toàn cầu, bao trùm một phạm vi địa lý rộng lớn. Ngày nay, hầu hết mọi người đều có thể vay được khoản vay nhỏ. Làm thế nào và ai đã nghĩ ra ý tưởng này, nó phát triển như thế nào, chúng ta sẽ xem xét trong bài viết.
Những khoản vay vi mô đầu tiên xuất hiện như thế nào: kỷ nguyên hình thành
Các xã hội tương trợ đã tồn tại từ lâu ở các quốc gia và nền văn hóa khác nhau. Ví dụ, ở Ấn Độ, cư dân nông thôn đã tổ chức các quầy thu ngân đặc biệt, trong đó mọi người đầu tư tiền và phát hành các khoản vay theo quyết định của hội đồng. Đây là cách mọi người giúp đỡ nhau phát triển nông nghiệp, mua thức ăn chăn nuôi hoặc giống cây trồng.
Ở châu Âu, các hợp tác xã đầu tiên cung cấp các khoản vay cho nông dân xuất hiện vào thế kỷ 19. Ngân hàng nông thôn đầu tiên như vậy được thành lập bởi Friedrich Raiffeisen vào năm 1864. Quỹ của ông được sử dụng để hỗ trợ nông dân và nghệ nhân nghèo.
Tổ chức tài chính vi mô đầu tiên là bước ngoặt
Theo truyền thống, người ta tin rằng người sáng lập TCVM đầu tiên, chính thức tồn tại để phát hành các khoản vay vi mô, là Muhammad Yunus. Một giáo sư kinh tế ở Bangladesh đã cấp khoản vay nhỏ thử nghiệm đầu tiên vào năm 1976 cho những phụ nữ làm ghế tre. Kết quả là số tiền này đã giúp duy trì và phát triển doanh nghiệp. Giáo sư nhận ra rằng ngay cả một lượng nhỏ cũng có thể giúp cải thiện cuộc sống của một người.
Sau đó, ông thành lập Ngân hàng Grameen, chuyên về tín dụng vi mô. Một đặc điểm khác biệt của ngân hàng này là việc xử lý khoản vay dễ dàng, dựa trên bảo lãnh nhóm và từ bỏ tài sản thế chấp, chỉ đơn giản là dựa trên sự tin tưởng.
Phát triển lĩnh vực tín dụng vi mô
Cách tiếp cận đặc biệt này để cho người dân vay vốn đã sớm thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư từ các quốc gia khác. Các tổ chức tài chính vi mô sớm bắt đầu xuất hiện ở Châu Á, Châu Mỹ Latinh và Châu Phi. Đến năm 2000, nhiều cộng đồng thế giới đã công nhận tín dụng vi mô là một công cụ hữu hiệu để phát triển bền vững. Và Muhammad Yunus đã nhận được giải Nobel Hòa bình vì những nỗ lực của ông trong cuộc chiến chống đói nghèo.
Tín dụng vi mô ngày nay
Ngày nay, các khoản vay vi mô đã trở thành một hiện tượng toàn cầu. Dịch vụ này được hàng triệu người trên thế giới sử dụng. Quả cầu đã biến đổi như thế nào:
công nghệ số hiện đại đang được giới thiệu;
hệ thống tính điểm mới xuất hiện;
các ưu đãi độc đáo với tiền thưởng và rút thăm trúng thưởng đang được phát triển;
Tài chính đã có sẵn cho những bộ phận dân cư mà trước đây không thể đến ngân hàng. Đã xuất hiện các công ty xã hội đặc biệt có hoạt động không chỉ nhằm mục đích làm giàu mà còn hướng tới mục tiêu tiếp cận tài chính.
Ưu điểm và nhược điểm của các khoản vay vi mô
Có rất nhiều ưu và nhược điểm đối với TCVM như chúng tồn tại ngày nay. Lĩnh vực này nhận được rất nhiều lời chỉ trích do các công ty vô đạo đức. Trong khi đó, cũng có nhiều lợi thế. Đó là giá trị hiểu chúng chi tiết hơn.
Thuận lợi:
Đăng ký đơn giản - bạn cần một gói tài liệu tối thiểu, thường chỉ cần hộ chiếu là đủ.
Tỷ lệ chấp thuận cao - TCVM thường không để ý đến lịch sử tín dụng âm.
Nhận nhanh - đơn đăng ký được xử lý trong vòng một giờ và tiền sẽ sớm được ghi có vào thẻ.
Khả năng nộp đơn trực tuyến - bạn có thể vay tiền mà không cần rời khỏi nhà bằng cách liên hệ với dịch vụ qua Internet.
Tại đây bạn có thể thêm tất cả các loại khuyến mãi và ưu đãi cá nhân, khả năng nhận được khoản vay đầu tiên với lãi suất 0%. Do sự cạnh tranh cao trên thị trường, các công ty đưa ra các điều khoản hợp tác thuận lợi.
Nhưng chúng ta không nên quên những bất cập hiện có của lĩnh vực tín dụng vi mô. Một số trong số đó là vô căn cứ vì chúng được coi là huyền thoại. Chúng tôi sẽ chỉ nêu tên những người đáng tính đến:
Lãi suất cao là do nguy cơ không trả được nợ của những người đi vay vô đạo đức.
Thời gian phát hành ngắn - tiền thường được phát hành trong thời gian tối đa một tháng và khoản vay đầu tiên có thời hạn ngắn hơn.
Tiền phạt và các dịch vụ bổ sung - đôi khi TCVM bao gồm các khoản phí trễ hạn trong hợp đồng, cũng như các dịch vụ và đăng ký của bên thứ ba, bảo hiểm và các dịch vụ khác không liên quan đến khoản vay.
Có nguy cơ rơi vào tay những kẻ lừa đảo - bạn cần kiểm tra kỹ công ty trước khi bắt đầu hợp tác.
Hầu hết các nước đều đã quy định hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô ở cấp độ lập pháp. Các công ty được cấp phép tiến hành kinh doanh trung thực và minh bạch, không lừa dối hoặc áp dụng các biện pháp thu nợ mạnh mẽ. Hệ thống tín dụng vi mô đã được chứng minh là có hiệu quả trong việc chống đói nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế. Nhưng vẫn còn nhiều thách thức đòi hỏi sự phát triển và thích ứng không ngừng với thực tế mới.
