Khoản vay vi mô và nghèo đói: công cụ hiệu quả hay vòng luẩn quẩn?
Tài chính vi mô nổi lên như một trong những giải pháp cung cấp các khoản vay nhỏ cho doanh nghiệp nhỏ và người dân có thu nhập thấp ở Việt Nam. Cách tiếp cận này giúp đối phó với những thách thức tài chính mà các doanh nhân và người dân phải đối mặt. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng các khoản vay vi mô có hai mặt. Hãy cùng xem liệu chúng có thực sự trở thành một phương pháp chống đói nghèo hiệu quả hay chỉ kéo người dân vào nợ nần?
Khoản vay vi mô là gì và tại sao người Việt Nam lại vay chúng?
Khoản vay vi mô là những khoản tiền nhỏ được phát hành trong một khoảng thời gian ngắn. Ở Việt Nam, chúng đang trở nên phổ biến do giá cả phải chăng. Nhiều cư dân ở khu vực nông thôn và thị trấn nhỏ có khả năng tiếp cận hạn chế với các khoản vay ngân hàng. Các khoản vay vi mô cho phép bạn có được số tiền cần thiết để phát triển một doanh nghiệp nhỏ, mua thiết bị nông nghiệp hoặc thanh toán cho các dịch vụ y tế.
Ngày nay có rất nhiều TCVM đang hoạt động trong nước với những yêu cầu tối thiểu đối với người đi vay. Điều quan trọng là chọn một tổ chức cung cấp dịch vụ hợp pháp. Bạn cần chú ý đến những tiêu chí sau:
danh tiếng - khách hàng nói gì về công ty;
lãi suất - hàng tháng và nói chung, cho toàn bộ thời hạn vay;
hình thức xử phạt chậm trả nợ - số tiền phạt;
khả năng tái cơ cấu - các điều kiện là gì.
Một số TCVM phát hành khoản vay đầu tiên với lãi suất bằng 0, đồng thời phát triển các chương trình khuyến mãi, tiền thưởng và chiết khấu có lợi nhuận.
Tại sao các khoản vay vi mô lại phổ biến ở Việt Nam
Cần nhấn mạnh những ưu điểm rõ ràng của các khoản vay vi mô:
Kích thích khởi nghiệp. Các khoản vay vi mô cho phép bạn bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình, giúp tạo việc làm mới và cải thiện mức sống.
Tiếp cận các dịch vụ tài chính. Ở những vùng sâu vùng xa của Việt Nam, nơi không có chi nhánh ngân hàng, TCVM đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay vốn.
Khía cạnh xã hội. Nếu số tiền vay được sử dụng thành công và tiết kiệm sẽ giúp các gia đình thoát nghèo.
Các khoản vay, mặc dù được phát hành với số lượng nhỏ, nhưng lại dễ tiếp cận hơn với nhiều người. Họ yêu cầu một gói tài liệu tối thiểu; ngay cả khách hàng có lịch sử tín dụng tiêu cực cũng có thể nhận được chúng.
Các khía cạnh tiêu cực của các khoản vay vi mô là gì?
Tuy nhiên, giống như bất kỳ huy chương nào, tài chính vi mô cũng có mặt thứ hai của nó. Nhưng rất nhiều phụ thuộc vào số tiền được sử dụng để làm gì. Ví dụ: nếu số tiền này cần thiết cho nhu cầu hiện tại “trước ngày lĩnh lương” thì nó chỉ trở thành giải pháp tạm thời cho vấn đề. Khi tiền được đầu tư vào hoạt động kinh doanh, chúng có thể mang lại lợi nhuận. Trong trường hợp này, đây là một công cụ tài chính tốt cho sự phát triển và tăng trưởng.
Các khoản cho vay vi mô có nguy cơ bẫy các bộ phận dân cư dễ bị tổn thương nhất. Người ta vay tiền mà không có khả năng trả nợ. Khoản vay phải chịu phạt tiền và hình phạt, và nó sẽ lớn hơn gấp nhiều lần. Khả năng trả nợ càng giảm đi và người đó rơi vào cảnh nợ nần. Làm thế nào để tránh điều này? Đọc thêm trong bài viết.
Giảm thiểu rủi ro từ các khoản vay vi mô
Nếu chúng ta xem xét vấn đề trên quy mô toàn cầu thì cần có một số biện pháp nhất định để giảm thiểu rủi ro.
Nâng cao kiến thức tài chính của người dân. Đây có thể là các khóa học, bài giảng. Các chiến dịch giáo dục tài chính sẽ giúp mọi người đưa ra quyết định sáng suốt khi vay vốn.
Kiểm soát TCVM nghiêm ngặt.Nhà nước phải quy định rõ ràng hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô và đưa ra các giới hạn về lãi suất để các khoản vay được công bằng và hợp túi tiền hơn.
Phát triển các công cụ thay thế. Doanh nghiệp, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, cần nguồn tài trợ và hỗ trợ. Các khoản vay vi mô có thể trở thành công cụ đó nhưng mang lại những lợi ích nhất định cho các doanh nghiệp nhỏ.
Những điều người vay cần biết để tránh rủi ro
Trước khi vay tiền từ các tổ chức tài chính vi mô, bạn nên tính toán ngân sách và khả năng thanh toán của bản thân. Đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn của bạn. Ngoài ra hãy chú ý đến các khía cạnh khác:
Đặc điểm của thỏa thuận. Trước khi ký hợp đồng vay, bạn nên nghiên cứu kỹ. Đặc biệt là những mục được viết bằng chữ in nhỏ. Thường thì chúng chứa đựng những điều kiện chính mà các nhà quản lý im lặng.
Tổng số tiền thanh toán vượt mức. Nhiều dịch vụ trực tuyến có máy tính tích hợp. Với nó, bạn có thể tính toán tổng số tiền thanh toán vượt mức, có tính đến thời hạn và quy mô của khoản vay. Bằng cách này, bạn sẽ hiểu chính xác số tiền bạn cần phải trả khi thời điểm đến.
Tránh cho vay quá mức. Một số người đi vay khi không thể trả nợ đúng hạn sẽ chuyển sang TCVM khác. Đây là một hành vi nguy hiểm dẫn đến việc tích lũy nhiều khoản nợ hơn. Tốt hơn là bạn nên liên hệ với tổ chức nếu có thắc mắc về việc trả góp cho khoản nợ đầu tiên.
Và tất nhiên, bạn nên biết về quyền và nghĩa vụ của người vay. Ở Việt Nam, nhà nước đang bắt đầu tham gia tích cực vào việc phát triển lĩnh vực tài chính vi mô với các điều kiện cho vay hợp lý. Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Phát triển Châu Á tham gia hỗ trợ các doanh nhân ở khu vực nông thôn vượt qua khó khăn tài chính. Mặc dù lĩnh vực này mới bắt đầu phát triển, nhưng điều quan trọng là mỗi người đi vay phải nâng cao hiểu biết về tài chính của mình và không vay vốn nếu không thể trả được.
