Công nghệ đang thay đổi thị trường tín dụng vi mô ở Việt Nam như thế nào?
Việt Nam, một quốc gia có nền kinh tế phát triển nhanh chóng và tốc độ thâm nhập công nghệ số nhanh chóng, đang trải qua quá trình chuyển đổi đáng kể trong nhiều lĩnh vực và thị trường tín dụng vi mô cũng không ngoại lệ. Trong khi trước đây, việc vay vốn phải đến tận nơi, làm thủ tục giấy tờ và mất lòng tin, thì giờ đây, người dân Việt Nam có thể đăng ký vay vốn nhỏ qua máy tính hoặc điện thoại thông minh chỉ trong 10 phút.
Các phương pháp cho vay truyền thống đang dần nhường chỗ cho các giải pháp công nghệ tiên tiến giúp tài chính vi mô dễ tiếp cận hơn, nhanh hơn và hiệu quả hơn. Nhờ sự phát triển của công nghệ tài chính, trí tuệ nhân tạo và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số, thị trường tín dụng vi mô ngày càng dễ tiếp cận, tự động hóa và đồng thời trở nên mơ hồ hơn.
Sự bùng nổ của các ứng dụng di động và nền tảng trực tuyến
Một trong những thay đổi đáng chú ý nhất là sự xuất hiện và phát triển nhanh chóng về mức độ phổ biến của các ứng dụng di động và dịch vụ trực tuyến chuyên về cho vay tín dụng nhỏ. Các giải pháp công nghệ này đã thay đổi hoàn toàn cách thức tương tác giữa người đi vay và người cho vay:
Truy cập dễ dàng hơn. Hiện nay, người dân Việt Nam, đặc biệt là những người sống ở vùng sâu vùng xa, không cần phải đến các văn phòng tổ chức tài chính nữa. Tất cả những gì bạn cần là một chiếc điện thoại thông minh hoặc máy tính có kết nối internet để đăng ký vay mọi lúc, mọi nơi.
Tăng tốc quá trình. Các nền tảng trực tuyến và ứng dụng di động sử dụng hệ thống tự động để xử lý đơn đăng ký và đánh giá mức độ tín nhiệm. Điều này làm giảm đáng kể thời gian chờ đợi quyết định cho vay, từ vài giờ xuống còn vài phút.
Giảm chi phí hoạt động. Đối với các tổ chức tài chính vi mô, công nghệ cho phép giảm chi phí liên quan đến bảo trì văn phòng, nhân sự và giấy tờ. Điều này có thể mang lại nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho người đi vay.
Hơn nữa, công nghệ cho phép các tổ chức tài chính vi mô tiếp cận được nhiều đối tượng hơn, bao gồm cả những người trước đây bị loại khỏi hệ thống ngân hàng truyền thống do thiếu lịch sử tín dụng hoặc không có đủ tài sản thế chấp.
Trí tuệ nhân tạo và máy học trong đánh giá tín nhiệm
Tại các tổ chức tài chính truyền thống, người đi vay được đánh giá dựa trên danh sách tài liệu cơ bản cũng như ấn tượng trực quan của người quản lý. Những cải tiến như AI và MO mở ra khả năng mới cho việc đánh giá rủi ro chính xác và toàn diện hơn. Các hệ thống dựa trên chúng có khả năng phân tích các tập dữ liệu lớn từ nhiều nguồn khác nhau (ví dụ: hoạt động trên mạng xã hội, dữ liệu thanh toán di động, vị trí địa lý) để hình thành bức tranh hoàn chỉnh hơn về hành vi tài chính và khả năng tín dụng của người vay tiềm năng.
Thay vì các báo cáo tín dụng truyền thống, AI có thể phân tích các yếu tố hành vi, chẳng hạn như mức độ thường xuyên của thanh toán di động, hoạt động ứng dụng và các dấu vết kỹ thuật số khác, để đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn. Đánh giá chính xác hơn về rủi ro tín dụng cho phép các tổ chức tài chính vi mô giảm tỷ lệ vỡ nợ, về lâu dài có thể dẫn đến thị trường tín dụng vi mô ổn định và bền vững hơn.
Blockchain và tiền điện tử: Tiềm năng và cơ hội
Mặc dù các công nghệ này chưa được phổ biến rộng rãi trên thị trường tín dụng vi mô của Việt Nam nhưng chúng có tiềm năng to lớn cho sự chuyển đổi trong tương lai:
Công nghệ chuỗi khối có thể đảm bảo quá trình phát hành và hoàn trả khoản vay minh bạch và an toàn hơn, giảm nguy cơ gian lận và tăng cường lòng tin giữa người đi vay và người cho vay.
Tiền điện tử có thể cung cấp nguồn vốn thay thế cho các khoản vay nhỏ, bỏ qua các tổ chức tài chính truyền thống và giảm sự phụ thuộc vào biến động tiền tệ địa phương.
Việc sử dụng hợp đồng thông minh có thể tự động hóa quá trình cấp và trả nợ, giúp quá trình này hiệu quả hơn và giảm chi phí hoạt động.
Nhưng đó không phải là tất cả. Nhờ tính chất không biên giới của blockchain và tiền điện tử, ngay cả người Việt Nam ở nước ngoài cũng có thể sử dụng dịch vụ cho vay.
Hình thức tín dụng mới: Còn hình thức nào khác xuất hiện nhờ công nghệ?
BNPL là viết tắt của Mua ngay, Trả tiền sau, một mô hình phổ biến đang được triển khai tích cực trong thương mại điện tử. Các công ty như Fundiin và Kredivo cung cấp dịch vụ trả góp sản phẩm không tính lãi suất, về cơ bản là một giải pháp thay thế cho tín dụng vi mô, được tích hợp vào quy trình mua hàng và xử lý ngay lập tức.
Người Việt Nam sử dụng Zalo rất tích cực. Đây chính là nơi những nỗ lực đầu tiên nhằm tích hợp các dịch vụ tài chính vi mô xuất hiện, thông qua chatbot, thông báo tức thời và quy trình đăng ký đơn giản trực tiếp trong giao diện tin nhắn.
Quá trình xác minh danh tính hiện được thực hiện thông qua nhận dạng khuôn mặt và tài liệu kỹ thuật số. Bạn thậm chí có thể ký hợp đồng bằng chữ ký của mình trên màn hình cảm ứng của điện thoại thông minh. Điều này giúp những người trước đây không thể xác nhận danh tính của mình thông qua các phương tiện thông thường có thể dễ dàng tiếp cận hơn.
