Bí quyết tính lãi suất cho các khoản vay nhỏ
Cho vay nhỏ là một dịch vụ phổ biến ở Việt Nam. Đây là một công cụ tài chính dễ tiếp cận có thể được sử dụng để giải quyết nhanh chóng các vấn đề tài chính. Tuy nhiên, nhiều người đi vay không hiểu rõ cách tính lãi suất chính xác và số tiền cuối cùng họ phải trả là bao nhiêu. Mặc dù hấp dẫn, các khoản vay nhỏ có thể có nhiều cạm bẫy, đặc biệt là khi tính lãi suất. Không biết những sắc thái này có thể dẫn đến các vấn đề tài chính nghiêm trọng. Trong bài viết này chúng ta sẽ xem xét những khía cạnh chính liên quan đến việc tính lãi suất cho các khoản vay nhỏ.
Các khái niệm cơ bản và tác động của chúng đến việc tính lãi
Trước hết, điều quan trọng là phải hiểu các thuật ngữ chính quyết định chi phí của khoản vay nhỏ. Sau đây là các thành phần:
Số tiền gốc của khoản vay là số tiền bạn vay. Số tiền càng lớn thì lãi suất tích lũy sẽ càng cao.
Lãi suất cũng giống như trả tiền thuê nhà, nhưng trong trường hợp này, đó là trả tiền thuê nhà để lấy tiền. Số tiền này có thể cố định hoặc thả nổi, ảnh hưởng đáng kể đến tổng số tiền thanh toán.
Thời hạn vay là khoảng thời gian mà bạn phải trả nợ. Thời hạn càng dài thì lãi suất phải trả càng cao. Vì vậy, tốt hơn là nên vay tiền trong thời gian ngắn.
Khoản thanh toán hàng tháng cũng có thể được tính nếu khoản vay nhỏ được giải ngân trong hơn sáu tháng. Điều quan trọng là phải tính toán trước để đảm bảo khả năng thanh toán của bạn.
Lãi suất cho các khoản vay nhỏ được tính như thế nào?
Lãi suất là khoản phí sử dụng số tiền nhận được từ công ty tài chính vi mô. Các tổ chức như vậy sử dụng nhiều hệ thống khác nhau để tính toán và chúng ta sẽ xem xét những hệ thống phổ biến nhất.
Lãi suất cố định
Đây là lựa chọn đơn giản và dễ hiểu nhất - bạn biết trước số tiền cần phải trả lại. Ví dụ, nếu bạn được vay trong 10 ngày với lãi suất 2% mỗi ngày, điều này có nghĩa là sau 10 ngày, bạn sẽ phải trả thêm 20% số tiền vay.
Ví dụ: Bạn lấy 5.000.000 VND. Sau 10 ngày bạn phải hoàn trả 6.000.000 VND.
Ưu điểm của phương pháp này là tính minh bạch. Bạn có thể hiểu ngay khoản vay sẽ tốn bao nhiêu. Nhược điểm là phải trả nhiều hơn mức cần thiết nếu lãi suất quá cao.
Lãi suất trên số dư
Trong trường hợp này, lãi suất chỉ được tính trên phần nợ chưa được trả. Nếu bạn trả lại tiền theo từng phần, số tiền trả thừa sẽ ít hơn. Theo nhiều cách, đây là một ưu đãi có lợi cho khách hàng MFO vì có thể giảm tổng số nợ bằng cách trả dần nếu đột nhiên có tiền nhàn rỗi.
Đó là lý do tại sao, nếu bạn biết trước rằng mình có thể trả hết nợ dần dần, hãy chọn phương pháp tính lãi này.
Lãi suất hằng ngày
Một số tổ chức tài chính vi mô sử dụng chương trình tính lãi không chỉ trên số tiền nợ mà còn trên cả số tiền lãi đã phát sinh. Đây được gọi là "lãi kép" và nó có thể khiến nợ tăng nhanh hơn nhiều so với tốc độ ban đầu.
Ví dụ, nếu bạn có khoản vay 1 tháng với lãi suất 1,5% mỗi ngày, điều này không có nghĩa là bạn sẽ trả quá 45% (1,5% × 30 ngày). Do lãi kép, số tiền trả thừa cuối cùng có thể lên tới hơn 50-60%!
Nếu bạn thấy các điều khoản tính lãi hàng ngày, hãy cẩn thận - những khoản vay như vậy thường có mức phí đắt nhất. Để làm được điều này, bạn cần đọc kỹ hợp đồng vì những chi tiết như vậy hiếm khi được nêu trong quảng cáo.
Những loại phí ẩn nào có thể làm tăng số tiền nợ?
Các tổ chức tài chính vi mô không chỉ kiếm tiền từ lãi suất. Người đi vay thường phải đối mặt với các khoản phí bổ sung mà họ biết được sau khi ký hợp đồng. Cần chú ý điều gì:
Phí phát hành khoản vay - đôi khi tổ chức tài chính vi mô sẽ khấu trừ ngay 5-10% số tiền vay. Ví dụ, bạn nhận được 10.000.000 đồng nhưng chỉ nhận được 9.000.000 đồng trong tay.
Hình phạt thanh toán trễ có thể lên tới 3-5% mỗi ngày, dẫn đến khoản nợ lớn.
Phí gia hạn khoản vay - nếu bạn không trả tiền đúng hạn, bạn có thể được đề nghị hoãn thanh toán nhưng phải trả thêm một khoản phí.
Bảo hiểm bắt buộc - đôi khi được thêm vào số tiền vay, ngay cả khi bạn không yêu cầu. Điều này thường bị bỏ qua nên bạn cần chú ý đến phần chữ nhỏ.
Điều quan trọng là khách hàng của MFI phải luôn cảnh giác và đặt câu hỏi nếu có điều gì không rõ ràng. Các tổ chức tài chính vi mô uy tín tại Việt Nam hoạt động trung thực và minh bạch nên cung cấp thông tin đầy đủ.
Làm thế nào để tránh trả quá nhiều tiền cho khoản vay nhỏ?
Chúng tôi khuyên bạn nên làm quen với một số khuyến nghị sẽ giúp bạn vay vốn nhỏ một cách có lợi và an toàn nhất có thể:
Chọn khoản vay có lãi suất cố định - điều này sẽ giúp bạn tránh được những khoản phí bất ngờ.
Cố gắng trả lại tiền sớm - theo cách này, bạn sẽ phải trả ít tiền lãi hơn.
Không nên gia hạn khoản vay - điều này chỉ nên thực hiện trong những tình huống cấp thiết, khi hoàn toàn không có gì để trả nợ.
So sánh các ưu đãi khác nhau - một số tổ chức tài chính vi mô có lãi suất cao hơn, một số khác có lãi suất thấp hơn. Trước khi vay tiền, hãy xem xét nơi nào có điều kiện thuận lợi hơn.
Đọc kỹ hợp đồng trước khi ký, đặc biệt là phần chữ nhỏ và chú thích.
Nếu bạn quyết định vay một khoản tiền nhỏ, hãy cân nhắc một cách có ý thức: chọn một công ty có các điều khoản minh bạch, không vay nhiều hơn khả năng trả nợ của mình và cố gắng trả hết nợ càng nhanh càng tốt.
